Kısa cevap: Kredi kartı borç ödeme sürecinde iki yöntem öne çıkar. Çığ (avalanche) yönteminde en yüksek faizli karttan başlanır ve matematiksel olarak en az faiz ödenir. Kar topu (snowball) yönteminde en küçük bakiyeden başlanır; toplam maliyet biraz artar ama ilk borcu kapatma hissi motivasyonu ayakta tutar. Her iki yöntemde de mekanik aynıdır: tüm kartlara asgari tutar ödenir, bütçeden artan her kuruş tek bir hedef karta yüklenir, o kart kapandığında serbest kalan taksit sıradaki karta aktarılır.
Strateji seçmeden önce sayıları masaya koymak gerekir, çünkü kredi kartı faizi aylık hesaplanır ve bileşik çalışır. Aylık %3,5 gibi ilk bakışta küçük görünen bir oran, yıllık bileşik karşılığı olarak yaklaşık %51'e denk gelir (1,03512 ≈ 1,51). Üzerine yasal vergiler eklendiğinde efektif maliyet daha da yükselir.
Asgari ödeme tuzağı da aynı aritmetikten doğar. 20.000 TL bakiyeniz ve aylık %3,5 faiz varsayımınız varsa, o ayın faizi tek başına 700 TL'dir. 1.000 TL ödediğinizde anaparadan yalnızca 300 TL düşer; yani borcun ömrü yıllara yayılır. Asgari ödeme oranı kartın limitine ve yaşına göre değişir, bu yüzden hesap özetinizdeki "asgari ödeme" satırını değil, faiz satırını takip etmeyi öğrenin.
İlk adım, tek sayfalık bir envanter çıkarmaktır. Örnek bir tablo:
| Kart | Bakiye | Aylık faiz | Kar topu sırası | Çığ sırası |
|---|---|---|---|---|
| A | 3.500 TL | %3,2 | 1 | 3 |
| B | 11.000 TL | %4,1 | 2 | 1 |
| C | 24.500 TL | %3,6 | 3 | 2 |
| Toplam | 39.000 TL | — | — | — |
Aynı borç, aynı bütçe, iki farklı sıralama. Çığ yöntemi B kartından başlar; çünkü orada her 1.000 TL'lik anapara azaltımı ayda 41 TL faiz tasarrufu getirir, A kartında ise 32 TL. Kar topu yöntemi A kartından başlar; 3.500 TL'lik bakiye birkaç ay içinde sıfırlanır ve "bir kart bitti" etkisi ortaya çıkar.